Bảo hiểm nhân thọ không mới nhưng những câu hỏi về bảo hiểm nhân thọ, bản chất của bảo hiểm nhân thọ, các loại hình bảo hiểm hiện nay và quyền lợi bảo hiểm nhân thọ… vẫn còn khá mới mẻ với nhiều người.
I. Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể và tính mạng. Nói một cách đơn giản, người tham gia thỏa thuận và ký hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm sẽ đóng các khoản phí thường xuyên đúng vào quỹ dự phòng tài chính do công ty bảo hiểm quản lý để được thanh toán nhiều nhất khi có rủi ro hoặc đến ngày đáo hạn.
Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả phí bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người thụ hưởng bảo hiểm khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm (Theo Khoản 1 – Điều 12 – Luật Kinh doanh bảo hiểm).
Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là cách đảm bảo các khoản dự phòng tài chính cho tương lai với mục đích thay thế nguồn thu nhập khi người tham gia gặp rủi ro bất ngờ (quyền lợi bảo hiểm nhân thọ).
Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa rất lớn đối với cuộc sống con người, nó không chỉ giúp ổn định cuộc sống khi rủi ro bất ngờ xảy ra mà còn là cách chia sẻ rủi ro trong cộng đồng bằng cách lấy số đám đông bù số ít.
II.Các loại hình bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm sinh kỳ là dòng bảo hiểm mà người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó người bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm còn sống đến thời hạn thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Bảo hiểm tử kỳ là dòng bảo hiểm mà người được bảo hiểm chết trong một khoảng thời gian nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong một khoảng thời gian nhất định thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Bảo hiểm trả tiền định kỳ là dòng bảo hiểm mà người được bảo hiểm sống trong một thời gian nhất định; sau thời hạn đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả phí bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Bảo hiểm hỗn hợp là dòng bảo hiểm kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ.
Bảo hiểm trọn đời là dòng bảo hiểm mà người được bảo hiểm chết tại bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của mình. (Trích khoản 12 – Điều 3 – Luật kinh doanh bảo hiểm)
Trên thực tế, để khách hàng dễ dàng tiếp cận và tìm hiểu về bảo hiểm, các công ty phân loại sản phẩm bảo hiểm theo nhu cầu tài chính thực tế của họ, vd: các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Manulife có các sản phẩm bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sức khỏe, tiết kiệm giáo dục, tiết kiệm hưu trí và đầu tư.
Hiện nay có rất nhiều người chưa thực sự hiểu đúng về sản phẩm cũng như quyền lợi bảo hiểm nên đã gây ra những nhầm lẫn không đáng có. Vậy hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ là gì?
III. Hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ với 4 điều sau:
1/ Mục đích chính là bảo vệ trước rủi ro, không tiết kiệm lợi nhuận
Mặc dù bảo hiểm nhân thọ vẫn đảm bảo khả năng sinh lời trong tương lai như các kênh tiết kiệm nhưng mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ trước những rủi ro bất ngờ nên khả năng sinh lời không thể cao như khi gửi tiết kiệm ngân hàng.
Vì vậy, bạn không nên so sánh giữa bảo hiểm với tiết kiệm hoặc bảo hiểm về khả năng sinh lời. Thay vào đó, bạn nên xác định rõ nhu cầu của mình để lựa chọn giữa bảo hiểm rủi ro tốt nhất và tiết kiệm có lợi nhất thông qua quyền lợi bảo hiểm.
2/ Là kênh tài chính dài hạn chuẩn bị cho tương lai
Tương lai là một chặng đường dài và chưa biết điều gì tốt hay xấu sẽ đến. Vì vậy, việc cần làm là lên kế hoạch chuẩn bị thật tốt ngay từ bây giờ. Một trong những khoản dự phòng tài chính dài hạn cho tương lai là bảo hiểm nhân thọ. Vì càng về sau, rủi ro càng lớn nên lực chọn tham gia các sản phẩm bảo vệ nhân thọ sẽ giúp người được bảo hiểm luôn an tâm vì đã có bảo hiểm hỗ trợ.
3/ Chỉ bảo vệ trước những rủi ro không lường trước được, không phải rủi ro có sẵn
Nói đến bảo hiểm nhân thọ không thể không nói đến những rủi ro – những điều xấu bất ngờ xảy ra gây tổn thất, mất mát, nguy hiểm cho con người. Bảo hiểm đi liền với rủi ro, nhưng không phải rủi ro nào cũng được đảm bảo quyền lợi bảo hiểm nhân thọ.
Chỉ những rủi ro ngoài ý muốn gây thiệt hại cho sức khỏe, thân thể, tính mạng của người được bảo hiểm trong thời gian hợp đồng có hiệu lực mới được bảo hiểm và bảo hiểm. Ngoài ra, bảo hiểm sẽ không bao gồm bất kỳ rủi ro cố ý hoặc rủi ro hiện có nào và có sẵn trước ngày hợp đồng có hiệu lực trừ khi được công ty thông báo và chấp thuận.
4/ Không bảo vệ khỏi “tất cả các loại” rủi ro
Không chỉ bảo hiểm nhân thọ, tất cả các sản phẩm bảo hiểm đều có giới hạn bảo vệ và không bảo vệ trước “mọi loại” rủi ro. Chính vì vậy, trước khi ký hợp đồng bảo hiểm, người tham gia cần tìm hiểu rõ ràng những rủi ro nào mình sẽ được bảo vệ, từng trường hợp rủi ro được bảo hiểm, quyền lợi bao nhiêu và những trường hợp cụ thể nào sẽ được loại trừ.
Người được bảo hiểm cần lưu ý rằng bảo hiểm sẽ không chi trả cho các trường hợp như chết do tự tử trong vòng 2 năm, phạm tội, nhiễm HIV / AIDS hoặc bị tử hình; các trường hợp tự ý hoặc cố ý gây hại, các bệnh sẵn có, các trường hợp vi phạm pháp luật …
Không quá khó để hiểu bảo hiểm nhân thọ là gì nhưng nếu bạn muốn hiểu sâu hơn thì đừng bỏ qua những điều quan trọng cần biết về bảo hiểm nhân thọ như bản chất của bảo hiểm, hãng bảo hiểm, các loại hình hay cách hiểu các tính năng cơ bản để tránh nhầm lẫn sau này.
